对于有信用卡债务问题的小伙伴，年前能尽早上岸是最好的啦，今天和大家聊一聊什么是债务重组，停息挂账，它的法律依据又是什么呢，废话不多说，上干货。

信用卡逾期现状
根据央行最新发布的《2019年第四季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。而早在2010年的时候，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为76.86亿元。这一数据在9年的时间里，翻了近10倍。
可以看出，正常情况下，信用卡逾期的现象是越来越普遍，特别是进入2020年，一场全球性的疫情让更多的信用卡持卡人资金崩了盘，信用卡逾期热度持续上升，此时，一个名词出现在公众面前：债务重组，又叫停息挂账。
1什么是停息挂账？
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这个其实就是停息挂账。

2怎样能申请债务重组停息挂账？
我们剖析下这个条款：
债务

第一，“在特殊的情况下”那你要提供出你的情况的特殊性，只是说疫情影响导致自己没有收入，那你的情况不是一个特殊情况，是一个大众问题。

第二“确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力”、那怎样才算欠款金额确实超过持卡人的还款能力了呢，最起码就是逾期了对吧。

第三“持卡人仍有还款意愿的”，那么这个还款意愿体现在必须是你自己主动表达出来，一定要变被动为主动，积极的和银行去协商。现在逾期的人太多了，特别是疫情加剧了这个事，银行根本没有那么客服人员来处理这个问题，他们根本忙不过来，所以一定要主动沟通。

第四“发卡银行可以与持卡人平等协商”，注意这里是发卡行是主动，持卡人是被动的，“可以”而不是“必须”。所以很多人在和银行协商还款的时候绝大都数都是被拒的，也就是发卡行有权来拒绝你的这个申请，并不是说你申请了协商还款，银行就必须同意，如果个人协商受阻，你需要找一个专业做债务重组的法务团队来协助你。

第五“达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”个性化是指这个协议是因人而异的，什么可能都有，不要看了一点短视频，就理所当然的觉得，银行需要给你免息免手续费，几万块钱的本金就想五年60期分期，这是不现实的，个人进行协商往往得不到理想的分期方案，选择委托一个专业靠谱的法务团队，不失为是一个明智选择。